Un alt sistem de pensii

Ruth Flowers - DJ de succes

 la aproape 70 de ani de ani

Gandeste-te la o persoana de 70 de ani! Gandeste-te la ce face toata ziua. La cat munceste, la ce medicamente ia, la ce boli are si mai presus de toate, la cat este de capabila sa lucreze 8 ore pe zi incontinuu. Tu vei ajunge acea persoana, doar ca vei ajunge la 70 de ani muncind la servici! Daca acest gand te inspaimanta, citeste mai departe, poate putem schimba ceva!

Oricat de aberant ar parea, UE incearca sa impinga varsta de pensionare pana la 70 de ani. Si cu siguranta vor reusi, daca nu facem nimic. Si nu ma refer la revolutie, greva, lovitura de stat sau scheme de imbogatit peste noapte. Este suficient sa gandim si sa propunem o alternativa la sistemul actual de pensii, sistem care este evident depasit.

Am explicat intr-un post anterior de ce sistemul de pensii actual nu este viabil. Pentru a oferi o alternativa, hai sa vedem ce caracteristici ar trebui sa aiba un nou sistem, viabil si sustenibil:

1. sa tina cont de contributiile fiecaruia. Daca Ion contribuie mai mult decat Vasile, Ion ar trebui sa aiba o pensie mai mare decat Vasile.
2. sa tina cont de perioada muncita. Daca Ion a muncit (si contirbuit) timp de 10 ani si Vasile 20, Vasile ar trebui sa aiba o pensie mai mare.
3. Sa permita oamenilor sa iasa la pensie la ce varsta doresc, insa sa incurajeze (prin quantumul pensiei) iesirea la pensie dupa un numar minim de ani/o varsta minima. Acest lucru este foarte important, deoarece o iesire timpurie la pensie inseamna a perioada mai lunga de plata a pensiei (pentru acel angajat)
4. sa tina cont de faptul ca "nu se stie cat va trai o persoana", deci sa fie flexibil la cresterea/scaderea sperantei de viata
5. sa tina cont de faptul ca "numarul angajatilor poate creste sau scadea" destul de mult, de la un an la altul
6. pensia trebuie sa fie corelata cu contributiile la fondul de pensii, pentru a plati exact banii care se strang.
7. sa tina cont de inflatie si de faptul ca valoare banilor difera mult de la un deceniu la altul
8. pensia nu trebuie sa depinda de momentul pensioarii, ci de momentul incasari pensiei. Daca valoarea contributiilor creste, cresc si pensiile. Daca scade, scad si pensiile.
9. pentru ca sistemul sa fie echilibrat, trebuie sa existe o pensie maxima si o contrubutie individuala maxima la fondul de pensii.
10. casa pensiilor este o structura de stat, deci costurile de functinare ale ei ar trebui acoperite de la bugetul de stat, nu din incasari. Toate contributiile angajatilor trebuie sa mearga imediat la plata pensiilor
    

Tinand cont de aceste premise, am imaginat o alternativa la solutia oficiala a "cresterii varstei de pensionare pana la 70 de ani". Pe scurt, propun calcularea in momentul pensionarii a unui scor personal (pe baza contributiilor fiecaruia) si impartirea in fiecare luna a banilor incasati de la angajati catre pensionari, sub forma de pensie, in functie de acest scor.

In detaliu, propun urmatorul sistem:
- Pe baza contributiilor lunare, oamenii sa primeasca un Punctaj Lunar (PL). Pentru a tine cont de inflatie, punctajul trebuie calculat in functie de contirbutii si de salariul mediu pe economie.
- In momentul iesirii la pensie, se aduna toate punctele PL obtinue in urma contributiilor lunare si se obtine un Punctaj din Contributii (PC). Pentru a limita valoarea maxima a unei pensii, trebuie sa existe un PC maxim pe care un angajat il poate obtine. O data ajuns la aceasta valoare, angajatul nu mai poate sa contribuie la fondul de pensii. Angajatul poate opta pentru alte sisteme de pensii, private, insa este optiunea sa.
- In functie de punctajul acesta, de numarul de ani lucrati si de grupa de munca, se calculeaza Punctajul Util (PU). Acest punctaj este unic pentru fiecare angajat si este cel care va face intre pensii. Indiferent de anul in care se iese la pensie, doua persoane cu acelasi punctaj util vor avea mereu aceeasi pensie.
- In fiecare luna se calculeaza suma contributiilor la casa pensiilor, adica valoarea totala a banilor virati de angajati in acea luna. Aceasta suma devine Fondul de Pensii (FP) care urmeaza a fi folosit pentru plata pensiilor in luna urmatoare. Acest decalaj de o luna permite colectarea contributiilor si calcularea quantumului pensiilor
- In fiecare luna se calculeaza Suma Punctajelor Utile (SPU) a tuturor pensionarilor care trebuie sa primeasca pensia. Acesta este numarul total de puncte care trebuie platit in acea luna.
- Lunar, se calculeaza Valoarea unui Punct de Pensie (VPP), ca fiind Fondul de Pensii (din luna precedenta) impartit la Suma Punctelor Utile. Astfel, se platesc sub forma de pensii toti banii cotizati de catre angajati si doar acestia.
- Qunatumul pensiei fiecaruia este stabilit inmultind Punctajul Util (PU) al fiecaruia cu Valoarea unui Punct de Pensie (VPP) Astfel, pensia va reflecta atat contributiile pensionarului, cat si situatia actuala din campul muncii.

Avantajul principal al acestui sistem este flexibilitatea. Cu un astfel de sistem, statul nu este obligat sa ia masuri absurde precum cresterea varstei de pensioare, pentru a acoperi deficitul, pentru simplul motiv ca nu va exista un deficit. Suma totala a pensiilor platite va fi intotdeauna egala cu suma totala a incasatilor din luna precedenta, deci daca contributiile cresc, cresc si pensiile, iar daca contributiile scad, scad si pensiile.
Un alt avantaj este responsabilizarea populatiei. In acest mod, fiecare pensionar/angajat/patron intelege foarte clar ca pensia lui depinde de contributiile muncitorilor, deci avem nevoie de ei, indiferent daca ei sunt emigranti, gunoieri, proprii nostri fiii sau angajatii nostri. Este important sa avem muncitori si ca acestia sa plateasca contributii la fondul de pensii. Este important sa descurajam munca la negru si sa incurajam contributiile la fondul de pensii, atat pentru binele angajatului (care va acumula Puncte Lunare), cat si pentru binele pensionarului (care va avea un VPP si implicit o pensie mai mare).

Dezavantajul acestui sistem este flexibilitatea. Valoarea pensiei pentru acelasi pensionar poate diferi de la o luna la alta, in functie de nivelul contributiilor la fondul de pensii. Chiar daca diferentele de la o luna la alta vor fi foarte mici (de ordinul catorva bani/lei), ele pot ajunge la cateva procente de la un an la altul, in perioadele de crestere economica sau de criza. Acest lucru este necesar deoarece nimeni nu poate prevedea ce se va intampla peste 50-80 de ani, adica perioada dintre prima contributie la fondul de pensie si ultima pensie. Sistemul actual este in faliment tocmai din aceasta cauza. A incercat sa asigure oamenilor pensii cu bani pe care nu ii avea si evident a esuat! Vrem flexibilitate? Trebuie sa oferim flexibilitate! Nu putem cere ceva ce noi insine nu putem oferi.

In tabelul de mai jos an exemplificat calculul pentru 4 persoane diferite, cu venituri diferite si din perioade diferite de timp.

	Ion	Maria	Vasile	Elena
Anul contributiei	1989	1994	2004	2010
Salariu mediu net pe economie	3.063	141.951	5.986.386	13.910.000
Salariu angajat	3.200	140.000	5.500.000	11.000.000
Procent contributie	25%	25%	20%	30%
Valoare contributie	800	35.000	1.100.000	3.300.000
PL (puncte lunare)	0,2612	0,2466	0,1838	0,2372
Ani munciti	35	25	40	30
PC (puncte contributii)	109,70	73,97	88,20	85,41
PU (puncte utile)	3839	1849	3528	2562
Quantumul pensiei pentru VPP=2,38	9.137,71	4.401,17	8.396,65	6.098,00
Quantumul pensiei pentru VPP=2,39	9.176,10	4.419,66	8.431,93	6.123,62
Quantumul pensiei pentru VPP=2,37	9.099,31	4.382,67	8.361,37	6.072,38

Pentru simplificarea calculului, am considerat ca angajatul a contribuit in toata cariera cu aceeasi suma de bani, relativa la salariul mendiu net, deci ca a acumulat acelasi numar de PL in fiecare luna. Salariul angajatului a fost ales relativ aproape de salariul mediu, pentru a corespunde realitatii. Datorita complexitatii calculului, VPP a fost ales arbitrar la o valoare realista. Pentru verificare formuleleor si alte simulari, vedeti acest document excel.

Observatii:
- Se poate observa faptul ca pensia variaza de la o luna la alta (in functie de VPP), insa diferentele sunt mici.
- De asemenea, se observa ca Maria are pensia cea mai mic, din cauza ca a lucrat doar 25 de ani, mult mai putin decat Ion si Vasile care au lucrat 35 si respectiv 40 de ani.
- Desi a lucrat mai mult decat Ion, Vasile are o pensie mai mica. Motivul este numarul mic de PL obtinute de Vasile, datorat contributiilor mult mai mici la casa de pensii.

Ce parere aveti despre acest sistem? Astept comentarii, sugestii si imbunatatiri, convins fiind ca impreuna putem ajuta statul sa imbunatateasca sistemul pensiilor!


Surse: Salariul mediu pe economie

Sistemul pensiilor de stat are o problema

In prezent, pensiile se platesc din contributiile la fondul de pensii. Statul este obligat sa plateasca pensionarilor aceasi suma, indiferent de incasarile pe care le are. Acest lucru functioneaza ok, atata timp cat incasarile sunt mai mari decat platile. Chiar mai mult, atata timp cat "raman bani", statul (casa pensiilor) isi permite sa isi creasca structurile birocratice, ca oricum are bani cu care nu stie ce face, si nu ii poate da pensionarilor, ca "nu ii merita". Insa atunci cand pensiile depasesc contributiile, casa pensiilor ridica din umeri si cere ajutorul statului. Ca na, nu poate sa isi reduca cheltuielile de pe o zi pe alta si nu poate sa nu plateasca pensiile.

Sistemul actual a functionat bine in trecut, deoarece numarul contribuabililor continua sa creasca si incasarile erau mai mari decat cheltuielile. In prezent, pe de o parte numarul angajatilor a scazut foarte mult, din cauza migrarii fortei de munca si a scaderii natalitatii. Pe de alta parte, o serie de decrete si schimbari legislative au creeat pensionari mult inainte de varsta medie de pensionare si pensionari cu pensii mult mai mari decat pensia calculata in trecut. In plus, datorita evolutiei medicinei, speranta de viata este in crestere (fata de acum cateva zeci de ani cand a fost conceput sistemul), deci avem de plata pensii mai mari, mai multor persoane, pe o durata mai lunga, din contributii mai putine. Nu trebuie sa fii un geniu ca sa intelegi ca acest lucru este imposibil, nu?

Cu aceasta problema se confrunta tot UE, nu doar Romania, iar solutia lor a fost "hai sa marim varsta de pensionare". Nu conteaza ca deja la 45 de ani nu te mai angajeaza nimeni. Nu conteaza ca la 50 de ani nu mai ai nici un chef de munca. Nu conteaza ca la 55 de ani ai pierdut de mult contactul cu tehnologia si nu iti mai face nimeni cursuri de pregatire profesionala. Iar la 60 de ani, in majoritatea cazurilor, esti asa de ineficient ca o firma nu are ce sa iti dea de facut, ca sa isi poata acoperi cheltuielile cu salariul tau. Nu conteaza nimic din toate astea, insa statul isi acopera deficitul, in defavoarea oamenilor muncii si a firmelor.

Acest sistem si-a dovedit deja limitele si ar trebui schimbat. Insa, cu ce sa il schimbam? Cum sa fie noul sistem?